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Posséder une maison (ou un appartement) c’est bien souvent le rêve d’une vie mais c’est aussi un engagement financier lourd sur le long terme. Les propriétaires le savent bien : rien n’est jamais fini dans une maison. Avec les joies de l’habitat viennent les contraintes, et notamment les travaux de rénovation qui peuvent rapidement devenir un gouffre financier. Lorsque l’on doit s’acquitter d’un ou plusieurs prêts déjà en cours, comment financer ses travaux à venir ? Comment trouver des sources de financements ?
C’est ce que nous allons voir dans les lignes qui suivent.
Les prêts pour financer les travaux
Il existe plusieurs type de prêts disponibles pour financer ses travaux.
A commencer par le prêt travaux, qui comme son nom l’indique est un prêt destiné à financer tout type de travaux de la maison et du jardin. Il est plafonné à 75 000 euros et est accordé si la santé financière de l’emprunteur garantit le remboursement du prêt. C’est le prêt le plus courant pour financer des travaux de toute nature, mais il en existe bien d’autres encore, comme le prêt personnel, plus souple dans son utilisation que le prêt travaux (il peut être utilisé à d’autres fins que des travaux) ou encore le crédit affecté et le crédit renouvelable.
Un dépassement du budget travaux
S’il est bien difficile d’estimer un budget, c’est celui des travaux. Qui n’a pas déjà rencontré en cours de travaux des imprévus qui alourdissent la facture ? Lorsque ce dépassement est de l’ordre de quelques centaines d’euros on peut encore se débrouiller avec les amis proches ou la famille, mais que faire lorsque le dépassement augmente très fortement (quelques milliers ou dizaines de milliers d’euros) ?
On devra bien souvent, d’une manière ou d’une autre, réaliser un nouvel emprunt pour rassembler la somme nécessaire pour achever les travaux. Ainsi on peut recourir à des prêts personnels, mais il convient d’être circonspect quant à leur utilisation car il est facile d’entrer dans la spirale de l’endettement.
Côté aides et subventions, des solutions existent mais elles ne couvrent généralement qu’une petite portion des frais supplémentaires. En outre, encore faut-il être éligible à ces aides !
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La difficulté d’emprunter pour certains ménages
Un ménage qui a déjà plusieurs prêts en cours est susceptible de se voir refuser un prêt supplémentaire. La raison est simple : plus les prêts contractés par un seul ménage sont nombreux, plus le potentiel de non remboursement est élevé et donc un risque financier élevé pour l’organisme de financement. Ce dernier regardera en premier le taux d’endettement du ménage et prendra une décision selon le taux d’endettement maximum autorisé.
Les prêts qui s’accumulent peuvent être de diverse nature :
- Prêt immobilier
- Prêt / crédit auto
- Crédit à la consommation
- Crédit-bail
- Etc..
Les solutions pour continuer à emprunter
Pour éviter de se retrouver avec des dettes colossales à rembourser, d’autres types de financement existent.
Réduire ses mensualisations avec le regroupement de prêts
Le concept est simple : restructurer ses dettes. L’idée est de regrouper tous ses prêts ou créances diverses (prêts, crédits à la consommation, dettes..) en un seul et réévaluer les conditions de remboursement pour aider l’emprunteur à trouver un montant de remboursement des mensualités adapté à sa situation financière. Cette solution s’appelle le “regroupement de prêts” ou encore rachat de crédits.
Le grand avantage de cette situation est la possibilité de bénéficier d’une réduction des mensualités ce qui permet de dégager un budget supplémentaire pour finir des travaux sans avoir à recourir à la souscription d’un nouveau crédit.
L’obtention d’un regroupement de crédit découle d’une étude de faisabilité sur la situation de l’emprunteur, en fonction du degré d’endettement de ce dernier, de la somme à financer et de la durée de remboursement. Il est possible de réaliser une simulation de regroupement de crédits en ligne sur des sites spécialisés.
L’importance de la durée de remboursement
Cette dernière est déterminante car c’est elle qui fait mécaniquement baisser le taux de remboursement mensuel. Plus la durée de remboursement est allongée, plus les mensualités sont faibles, ce qui a des répercussions positives sur un nouvel emprunt.
Toutefois, notons que l’allongement de la durée de l’emprunt augmente également le montant du prêt dans sa globalité. Il faudra donc trouver l’équilibre idéal entre durée du remboursement et solvabilité du prêt au biais de mensualités qui peuvent être assumées financièrement sur la durée.
Pour connaître le rapport idéal entre le montant des mensualités et la durée de remboursement, l’emprunteur devra contacter un organisme agréé dans le regroupement de crédits. Un expert en regroupement de crédit permettra de trouver la formule la plus adaptée à sa situation personnelle.
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Les travaux concernés
Isolation, toiture, peintures, fondations : en d’autres termes, tout ce qui concerne l’esthétique, le confort, la sécurité et la performance énergétique de son logement.
Financer de nouveaux travaux ?
Le regroupement de crédits permet non seulement de faire baisser les mensualités du prêt travaux, mais une fois le taux d’endettement descendu en dessous un certain seuil, il est possible de contracter un nouveau prêt travaux.
D’autre part, si la somme d’argent manquante est relativement faible, il est possible de demander un supplément de trésorerie. Pour cela, il est nécessaire que la somme représente un faible pourcentage du montant global du rachat de crédit. Cette sorte de “mini-prêt” est ensuite intégré dans les remboursements des mensualités et jouit des mêmes conditions de remboursement que le regroupement de prêts.
Cette solution peut permettre de terminer ses travaux sans alourdir son taux d’endettement puisque cette rallonge est accordée au sein du regroupement de crédits. Côté mensualités, ce petit emprunt ne change rien ou presque aux capacités de remboursement des mensualités.
Comment connaitre les montants de remboursement
Comme nous l’avons vu plus haut, certes il existe des experts du regroupement de crédit pour répondre à vos questions, mais il existe également des simulateurs en ligne qui vous permettront de vérifier (théoriquement) si vous êtes éligible au programme et d’estimer le montant des remboursement. Ces simulations sont anonymes, gratuites et sans engagement.
Autre option : l’emprunt immobilier
Si la somme des travaux à financer dépasse 75 000 € du prêt travaux, il est possible de réaliser un emprunt immobilier, pour autant que son taux d’endettement le permette. On peut avoir recours à un prêt immobilier en cas de dépassement majeur de travaux de rénovation (de type fondations, gros oeuvre, etc..).
Le grand avantage de cette solution est que les taux d’un prêt immobilier sont très faibles par rapport à un prêt travaux et la durée de remboursement est elle également plus longue. En revanche, ce type de prêt est nettement plus long et fastidieux à obtenir qu’un simple crédit à la consommation.
